理财师支招:有两个宝宝家庭如何理财?


 发布时间:2020-09-23 00:48:03

【个案资料】 李女士,今年42岁,在一家私企任会计,月收入4000元;先生在一家公司担任技术高管,年收入约20万元;儿子今年上高二。现有住房两套,一套两居室自住目前市值200万元,另一套一居室目前市值约150万元,均无贷款。家里有一辆20万元价位的公司配车。目前家庭月均消费6000元。有10万元投资股市,目前市值在6万元左右,另有50万元各种期限的存款。【理财目标】 1、儿子马上高中毕业,打算送儿子到加拿大读书,如何安排好这一大笔教育金。2、家里两套房,如何在儿子出国期间合理利用,出租或出售? 3、目前投资比较匮乏,想拓宽投资渠道,但考虑将供养儿子留学,不能承受太高风险。【财务状况分析】 李女士家庭年收入近25万元,年支出7.2万元,每年节余18万左右。有两房有配车,家庭无负债,各存期存款50万,风险类投资市值6万元。

小孩在读高二,大学打算留学。李女士家庭很快将处于“子女大学教育期阶段”。指小孩上大学的这段时期,一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。此阶段理财顺序应为:子女教育规划,债务计划,资产增值规划,应急准备金。李女士又考虑送小孩去加拿大留学,所以资金方面还是比较紧的,需要合理的规划,以达到理想的状态。李女士家庭虽没有贷款,但考虑到未来近五年家庭为孩子不断供留学金的压力、女士私企工作的不稳定、先生搞技术的劳累,如家庭只有社保提供的基本保障应该是不够的,建议配置一些商业保险来补足保障的缺口。家庭在考虑子女教育之外还应考虑二位以后的养老问题,之前也未计划,现在规划其实都有些略晚了。招商银行北京亚运村支行贵宾理财经理:王琦(AFP持证人) 出租住房弥补学费缺口 李女士家庭现最核心的问题就是解决小孩留学的问题,那首当其冲的就是陆续每年要用的资金。

据了解,现高考后赴加拿大留学,高考及雅思成绩不错的话,留学担保金需20万-25万元,如两项或其中一项不好,那么担保金可能就要翻番了。而之后留学,每年需生活、学习费用大概20万左右,本科四年下来,所需费用大概80万元左右。那么这四年留学金的投资安排很重要,首先要控制风险,其次要抵御通胀,另外期限要合理。李女士儿子现读高二,即未来的一年就需要准备担保金,作为留学担保金,不需要支付,只需要冻结一段时间,一般为提交至大使馆审核的时间,建议冻结三个月左右即可,这笔资金可以考虑现在的50万元各种存期的定期,需要归整一下,除了马上要到期定期持有外,都可转为活期,考虑银行固定收益系列理财产品,期限3-6个月,年收益5.2%-5.8%左右,这类理财可以直接开存款证明,收益还比同期定存收益高一倍以上,产品期限短,资金流动性上又方便很多。

另外,由于家庭目前年结余不能构成小孩每年学费20万元,但差距又不是很大,所以可以考虑把现有住房出租,来补足每年学费的缺口。由于小孩后续出国留学,每年在家时间较短,可考虑出租两居室,自住一居室,来获取更多的租金。按照现市场租房情况,市区一般位置的两居室房租可到4000元以上,除去租房的中介、物业、取暖费等,一年租金有近4万元。这样加上每年家庭结余便达到所需留学费用。由于每年节余是每月收入积累出来的,所以有了结余资金后可以直接买入货币基金来积累(货币基金1000元起,赎回T+2到账,7天平均年化收益4.2%-5.8%左右浮动),达到5万元后可考虑银行固定收益系列的短期理财产品,这样配合下来一年平均收益约5%-5.5%左右。

如今已满一年,这一年的时间余额宝的成长可谓一日千里。如今,余额宝用户数达到1亿户,规模已逼近6000亿元大关,稳坐国内最大货币基金交椅,也成为世界第四大货币基金。但是,在引领了一批宝宝类产品如雨后春笋般冒出的同时,余额宝的收益率也正面临着连续下跌的态势。笔者认为,当前最主要的问题是,以余额宝为代表的宝宝类产品在稳定好主业的同时,应尽快开发出更多的“新玩法”来满足“宝粉”的多样化需求。尽管余额宝等宝宝类产品推出只有短短一年,但已深刻改变了行业生态,带来了百姓理财意识大爆炸。因较好的灵活性及远超活期存款的收益率,“宝宝们”导致银行存款大规模搬家,震动银行业。虽然不断遭受限制,但其总规模仍在增长。而真正促使“宝宝”客户开始分化的是日益下滑的7天年化收益率。告别去年7%的非正常收益率之后,自今年1月份以来,货币基金收益率便呈现出持续下滑的趋势。数据显示,截至7月11日,仅有国金“佣金宝”、中行“活期宝”和兴业“掌柜钱包”的7天年化收益率水平还保持在5%以上;其余的宝宝类产品的收益率都在5%以下,而余额宝的七日年化收益率最低为4.18%。

笔者认为,随着市场流动性不断小幅宽松,宝宝类产品的收益率还将跌破4%。那么,随着收益率下降、规模增长乏力,“宝宝们”的未来的出路在哪里? 在这方面,先行一步的余额宝再次发挥了老大的带头作用。根据余额宝最新发布的运行一周年数据报告显示,围绕余额宝的新消费场景的开辟,将成为余额宝下一阶段产品创新的重头戏。报告指出,面对余额宝用户经过这一年理财意识的培养后,成长起来的更深层次的理财需求,小微金融服务在互联网理财方面的下一步探索在于以互联网和大数据的方式,实现多样化的理财需求和各种金融理财服务之间更精准、更高效的对接,激发和满足用户更加多样性的理财需求。据了解,余额宝对接的天弘基金正准备推出一个“宝粉网”的平台,定位于新型社交和金融服务。余额宝的做法或许给了其他“宝宝们”一个启示,面临发展的瓶颈,以巨大的客户资源为基础,拓展多样化的理财需求和各种金融理财服务的“新玩法”才是“宝宝们”的生存之道。■安 宁。

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