媒体评论:银行业改革该动真格了


 发布时间:2020-11-23 23:59:05

■熊 欣 2015年全面深化改革棋至中局,中国经济面临爬坡过坎、辩证对待增长速度与质量效益的考验。在此背景下,日前,国务院总理李克强一周时间内接连考察了三家银行,引起了业界的高度关注。一个合理的分析和预期是,以商业银行为重头的金融体系改革或将加快。商业银行改革,目标之一是要建立逆周期操作,对实体经济和实体企业要从“锦上添花”转变为“雪中送炭”。这个道理本无需赘言。但是现实的情况却是,由于种种原因,金融行业经常充当了食利者的角色。比如,商业银行的整体性暴利,已久为各界所诟病。在中国经济新常态下,加快金融改革势在必行,刻不容缓。如何改革?对于监管者而言,须尽快制定规则,然后严格监督规则的执行。其中,一个重要的规则是对于商业银行及其管理层的考核和激励。相比于雪中送炭,人们往往更加喜欢做锦上添花的事情,这是普遍的人性。商业银行是一个独立的法人主体,追逐尽可能多的利润、尽可能避免损失,也是市场经济奉行的商业原则。要解决这个矛盾,仅仅依靠道德约束或者说教不够,最后还是得祭出规则或者法律宝典。当前商业银行的考核激励规则主要是以控制“不良”为核心。这对于商业银行自身来说,无可厚非;但是,却在客观上强化了商业银行的顺周期操作,对于下行周期的实体经济,极可能就是雪上加霜。

股权市场通行的游戏规则即是逆向操作,即在低谷时买入,在高峰时卖出。债权市场上能不能借鉴引入,根本的问题还是在于利益主体的不一致。那么如何让债权人的利益达成一致呢?回答是创新,从思维、制度、技术等方面创新。商业银行 该如何做好这道题?。

截至2016年四季度末,中国商业银行不良贷款余额为15123亿元(人民币,下同),较上季末增加183亿元;商业银行不良贷款率为1.74%,比上季末下降0.02个百分点,这是该数据自2012年二季度以来首次回落。所谓不良贷款,按照中国国内的监管规定,商业银行应按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,其中,贷款五级分类的后三类合称为不良贷款,往往意味着借款人无法足额偿还借款。不良贷款率则是不良贷款占总贷款余额的比重。分析人士表示,近期商业银行不良贷款率有所下降,主要由于中国经济的回暖,特别是钢铁、煤炭等传统银行信贷大户的行业复苏情况良好,使得银行信贷资产质量有所回升。

分析指,目前还难以判断未来银行不良贷款率是否将呈现趋势性下降,这主要取决于监管层的政策引导和商业银行的风控,但随着过去一年有关债转股、不良资产证券化等政策相继推行、铺开,未来银行的不良贷款问题有望进一步好转。当天披露的数据还显示,截至2016年四季度末,中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为232.3万亿元,同比增长15.8%。其中,大型商业银行资产总额86.6万亿元,占比37.3%,同比增长10.8%;股份制商业银行资产总额43.5万亿元,占比18.7%,同比增长17.5%。银行业的利润增速有所回升。截至2016年四季度末,商业银行当年累计实现净利润16490亿元,同比增长3.54%,增速同比上升1.11个百分点。

此外,中国银行业继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。截至2016年四季度末,银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额28.2万亿元,同比增长7.1%;用于小微企业的贷款余额26.7万亿元,同比增长13.8%。(完)。

为防范商业银行过度依赖外部信用评级,规避评级变动带来的潜在风险,中银监已对商业银行使用外部信用评级作出一定限制,并着手建立银行金融机构与外部信用评级的制衡关系。据介绍,《中国银监会关于规范商业银行使用外部信用评级的通知》已于近日下发。《通知》对商业银行选用外部评级机构、引用外部评级结果等行为进行了规范。——在授信业务方面,《通知》要求商业银行不应将外部评级直接作为授信依据,同时应对所使用的外部评级机构进行必要的调查、评估。——在投资业务方面,《通知》规定商业银行的重大投资原则上应以内部评级为依据。对于没有内部评级的重大投资产品,商业银行必须引用至少两家外部评级机构的评级结果进行比较,并选用评级较低的外部评级。——在内部评级体系方面,《通知》要求,商业银行确定评级时引用或参考外部评级结果,应至少选择两家外部评级机构的评级结果和违约概率数据进行比较,并选择使用评级较低、违约概率较大的外部评级。——在行业监督方面,《通知》提出建立银行业协会层面的外部评级机构监督机制。商业银行可向银行业协会申诉外部评级机构对本银行有失公正的评级结果,银行业协会应组织对该评级结果进行调查,并公开调查结果。

上述负责人表示,中国目前不存在过度依赖评级机构的问题,但随着金融市场的发展,银行业金融机构对外部信用评级的使用会逐渐增多。此举正是为了未雨绸缪,防患于未然。

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