保监会:推进车险费率市场化


 发布时间:2020-12-01 03:21:21

记者浏览多个汽车保险团购网站发现,中国人保财险、中国太平洋保险公司、中国平安等大型保险服务公司均与这些团购网站进行了合作,而一些汽车网站上也多数提供有汽车保险团购服务。记者了解到,各家保险公司之前就有针对团体客户的“团单”,其费率标准比普通个人客户的保单要低一些。而团购网站就是将普通客户联合在一起,以团购价购买保单。大多数汽车保险团购分为新车保险和旧车保险两类,收取费用不等。而车主团购汽车保险将有6折至8.5折的折扣价。除了折扣价之外,更有网站赠送或以超低价提供各类汽车附属产品。某家汽车网站对于购买团购车险的客户提供在指定店里洗车5次、汽车抛光和油漆打8.5折的优惠等等。客户在购买车险的时候,只需要提供汽车登记信息、牌号、交强险投保状况以及选择的保险公司这些信息,即可在车险团购网站上购买汽车商业保险。而各类保险保单,会由专业人员送货上门。

保险顾问张驰认为,保险作为一种金融产品,有其特殊性,团购车险虽便宜,但要留心四点。首先,团购车险往往着重宣传价格便宜,但是产品往往有很多局限性,很多车险团购网站提供客户服务的同时却未必有专业的保险客服人员,一旦发生事故,车主遭受的损失或许是支出的好几倍。第二,有些团购网站向车主提供假保单,等问题出现,网站已找不到人。第三,要警惕某些团购网站会将车主资料搜集后卖给保险公司,牟取收入。最后,也要警惕“炒单”、强搭商业险行为,有的团购网站为了招揽车主,便误导车主去购买不必要的险种,多花了冤枉钱。实习生 王梓。

去年开始提速的利率市场化改革给银行带来诸多挑战,在最近密集发布的上市银行2013年年报中,业绩增速下滑、净息差收窄、活期存款流失等风险集中暴露。前有存款利率完全市场化之“狼”,后有互联网金融崛起之“虎”,银行业已经只剩下加快业务转型、转向多元化经营一条出路。首先,利率市场化对商业银行最直接也是最致命的影响,是净息差水平不断下降,商业银行多年盈利高速增长的动力难以为继。存款利率市场化初期,存款利率会迅速上升,而贷款利率则很难做到完全同步提升,银行业净息差短期内明显收窄。其次,存款加速流失成为另一大隐忧,传统的“存款立行”经营模式变得愈发艰难。众所周知,传统意义上的银行负债端包括一般存款、同业负债和理财产品,在这种情况下,银行同业之间的“揽存”竞争已趋白热化。

更重要的是,由互联网金融催热的货币基金产品,分流活期存款的趋势也愈发明显,再加上颇具“亲民”口碑的民营银行渐行渐近,传统商业银行的存款增长压力可窥一斑。再次,利率市场化更加考验商业银行的贷款定价能力、流动性风险管理能力等。在当前经济结构转型背景下,部分行业、区域的贷款风险加速暴露。银行资产质量恶化,与我国银行业定价体制建设、定价管理办法及利率定价模型应用等方面不够完善不无关系。部分中小银行缺乏具体量化的贷款定价模型,更无法实现根据客户信用等级、风险、综合贡献度等因素的逐笔定价,而往往是参照同业市场竞争情况实行不同幅度的浮动利率,定价机制仍显粗放。利率市场化后,银行传统的被动式定价机制将受到挑战。尤其是一些资产规模小、风险管理能力差、客户基础薄弱的中小银行可能被迫采取激进的存贷款定价策略,导致经营成本急剧上升、出现亏损,最后甚至出现破产情况。

另外,资金成本上升、存款流失等,或在一定程度上引发商业银行其他业务的风险上升。如为化解利率市场化条件下付息成本上升的压力,商业银行可能会选择扩展一些高风险、高杠杆、高收益的业务。存款利率市场化之后,“影子银行”将无所遁形,在银行“降杠杆”过程中,或导致银行资产质量恶化,增大商业银行信用风险管理压力。未来一两年将实现存款利率市场化,这一时间表已经明确,留给银行改革的时间已经不多,这会否成为压垮某些银行的“最后一根稻草”?想要避免被压垮,商业银行可能只有加速业务转型、调整业务结构这一个选择。具体而言,一方面需要摒弃以往高速扩张的发展思路,积极推动金融产品创新,增强自身的差异化竞争能力。商业银行在利率市场化中可获得更大的自主定价权,这也为产品和服务创新奠定了基础。

互联网金融平台的快速发展,也为商业银行提供更加快捷、高效、草根的金融服务,提供了新的渠道。另一方面,需要尽快转向多元化发展模式。国际经验表明,利率市场化后,社会融资结构将加快由间接融资为主向以股票、债券为代表的直接融资工具为主转换。未来商业银行不能仅提供单纯的信贷业务,而应成为提供包括传统信贷及结算、国际业务、债券承销、并购贷款、委托贷款、财务咨询等各类业务在内的“一揽子”金融服务商。□本报记者 陈莹莹。

费率 市场化 车险

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