民生银行今年一季度实现净利133.77亿


 发布时间:2021-02-27 02:05:38

■银行网点强制要求2万元以下存取款只能去ATM机办理,既违背了现行法律的规定,也是一种变相的消费歧视。存取款作为一项基本服务,是银行应当承担的社会责任,不管盈利与否,都须一视同仁地为所有客户提供 周末去银行存钱,在经历漫长的排队等待后被告知存的钱太少,2万元以下只能去ATM机自助办理。来到自动柜员机大厅,却发现仅有的两台带存款功能的机器前已是人满为患,无奈,又是一番漫长的等待后,才算把钱存进银行。本想上网吐槽,却发现这种现象早已不是个案。

如今,不仅是一些小型商业银行的柜台拒收小额存款,一些大型国有商业银行的网点也是“嫌贫爱富”,引来客户的一片抱怨声。特别是一些子女不在身边的老人,仅有的退休金不得不到ATM机前排队存取,而因为眼神不好、记忆力差,很多老人经常发生吞卡、取款错误等问题,甚至导致一些老人根本无法办理小额存取款业务。不仅如此,因为目前ATM机识别钞票的能力较弱,稍有污损就会被拒收,许多着急还款的客户不得不东拼西凑寻找新钱,多次往返才能办理完成。而又因为ATM只认100元整的大钞,逼迫客户集体为ATM机凑整,让本来应该“以人为本”的银行服务,完全变成了以机器为中心。

自动柜员机因为能够全天候不间断服务,近年来被各大银行广泛采用,既节省了大量人工成本,又减轻了柜台的业务压力。银行通过采用先进技术、改进业务流程提高工作效率本身是好事,但这种工作效率的提高必须建立在整体服务水平提升的基础上,必须赋予客户充分的选择权,决不能以牺牲一部分客户特别是小额客户利益和便利度为代价,更不能建立在违反法律法规的基础上。存取款是银行最基础的业务之一,我国《商业银行法》明确规定,“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

”根据相关司法解释,这里的取款自由原则,不仅包括取款时间、取款数额上的自由,在有柜台和自动取款机等多种取款方式的情况下,还应当包括选择取款方式的自由。因此,银行强制要求储户到自动柜员机办理业务,首先就违背了现行法律的规定。这几年,银行的收费越来越多,服务却没同步跟上。本来是免费服务的存取款业务,现在也被附加了种种收费项目,客户到银行存取款,开立账户先要收取一年10元的年费,很多银行还对账户活期存款达不到规定限额的客户,收取小额账户管理费。

照理说,钱收了,服务总该跟上来,可现实中人们感受到的,却是等待时间越来越长、服务水平越来越差、霸王条款越来越多。而本来就要缴纳小额管理费的普通客户,现在又因为存钱少被剥夺了享受柜面服务的权利,这更是一种变相的消费歧视,对普通客户造成更大的不公平。现代社会,银行服务已经是人们生活中不可缺少的服务,工资、养老金要由银行发放,水电煤气要在银行缴纳。作为一种面向公众服务的商业机构,银行在实现自身盈利的同时,也必然要承担一定社会责任,正如铁路、航空不能因为乘客少就不开行,电力企业不能因为用电少就不供电一样,银行也必须对所有客户一视同仁地提供基础服务,否则,有厚利的业务就抢着干,微利的业务就往外推,普通百姓生活和社会弱势群体的利益将无从保障。

第二十条 对于初评结果为中等以上风险等级(含中等)的客户,应由初评人以外的其他人员进行复评确认。初评结果与复评结果不一致的,可由反洗钱管理部门决定最终评级结果。第二十一条 对新建立业务关系的客户,保险机构应根据风险评估结果,在保险合同成立后的10个工作日内划分其风险等级。对已确立过风险等级的客户,保险机构应根据其风险程度设置相应的重新审核期限,实现对风险的动态追踪。原则上,风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年,低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的两倍。对于首次建立业务关系的客户,无论其风险等级高低,金融机构在初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复核。当客户变更重要身份信息、司法机关调查本保险机构客户、客户涉及权威媒体的案件报道、客户进行异常交易等可能导致风险状况发生实质性变化的事件发生时,保险机构应考虑重新评定客户风险等级。

第二十二条 同一客户因不同交易行为而被评定为不同风险等级的,应将该客户的最高风险等级确定为该客户的最终风险等级。第二十三条 在开展内部风险和外部风险评估过程中,保险机构应根据风险评估需要,确定各类信息的来源及其采集方法。对部分难以直接取得或取得成本过高的风险要素信息,保险机构可进行合理评估。为统一风险评估尺度,保险机构应当事先确定本机构可预估信息列表及其预估原则,并定期审查和调整。保险机构可将上述工作流程嵌入相应业务流程中,以减少执行成本。第五节 例外情形 第二十四条 投保政策性或强制性保险产品,如政策性农业保险、政策性大病补充医疗保险、机动车交通事故责任强制保险、道路客运承运人责任保险等,这些产品具有财政补贴和强制性特点,平均保费金额较低,一般情况下不允许退保、变更受益人等操作,洗钱风险极低,可不开展洗钱风险评估和客户风险等级划分工作,但仍应开展客户资料和交易记录保存等其他反洗钱工作。

第二十五条 对于投保内部风险程度较低且预估能够有效控制洗钱风险的保险产品的客户,保险机构可自行决定不进行外部风险评估程序,直接定级为低风险。但对于投保以下产品的,必须开展外部风险评估程序: (一)投资型保险产品,如分红险、万能险、投资连结险、投资型家庭财产险等。(二)具有储蓄功能的保险产品,如终身寿险、生存保险、两全保险、年金保险等。(三)保险机构经评估后认为洗钱风险较大的其他产品。存在以下情形的客户,不能未经外部风险评估程序直接定级为低风险: (一)在本保险机构的已缴纳保费金额超过一定限额(由保险公司自主设定,可根据内部风险评估结果对不同产品设定不同限额,原则上不能高于人民币20万元或等值外币,同一客户应累计计算其所购买的所有有效保单,同一保单涉及多人时,以累积额最高的人为评估标准)。

(二)客户为非居民,或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件。(三)客户涉及可疑交易报告。(四)客户委托非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理本人与保险机构建立业务关系。对于按照上述规定不能直接定级为低风险的客户,保险机构逐一对照各项风险要素及其子项进行风险评估后,仍可将其定级为低风险。第二十六条 对具有下列情形(包括但不限于)之一的客户,保险机构可直接将其定级为最高风险: (一)客户被列入我国发布或承认的反洗钱监控名单及类似监控名单。(二)客户利用虚假证件办理业务,或在代理他人办理业务时使用虚假证件。(三)客户为政治公众人物或其亲属及关系密切人员。(四)发现客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录,或者曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注,或者涉及权威媒体与洗钱相关的重要负面新闻报道或评论的。

(五)投保人、被保险人以及受益人,或者法定代表人、股东的国籍、注册地、住所、经常居住地、经营所在地涉及中国人民银行和国家相关部门的反洗钱监控要求或风险提示,或是其他国家(地区)和国际组织推行且得到我国承认的反洗钱监控要求。(六)客户实际控制人或实际受益人属前五项所述人员。(七)客户多次涉及可疑交易报告。(八)客户拒绝保险机构或保险中介机构开展尽职调查工作。(九)其他直接或经调查后认定的高风险客户。第二十七条 保险机构应当遵守我国及得到我国承认的国际组织和国家发布的有关金融制裁要求,拒绝或限制与制裁名单上的国家、组织或人员交易。具有涉外机构、经营国际业务的保险机构还应特别关注相关国家和组织发布的制裁要求。第三章 风险分类控制措施 第二十八条 保险机构应在洗钱风险评估和客户风险等级划分的基础上,酌情采取相应的风险控制措施。

对风险水平较高的产品和风险较高的客户应采取强化的风险控制措施,包括但不限于: (一)强化的和持续性的客户尽职调查。1.进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况。2.进一步了解客户投保目的、收入状况及保险费资金来源。3.进一步分析客户的交易行为,审核投保人保险费支付能力是否与其经济状况相符合,要求客户提供财务证明文件。4.适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率。(二)异常资金流向监测。保险机构应当在业务、财务系统中设定和完善资金流向异常预警指标,对于大额交易、支票给付、资金流向异常交易,保险机构应当留存完整的资金收付信息,包括但不限于账户名称、账号、开户行、支票背书等,对于系统无法自动留存的收付信息,保险机构应当采取人工录入措施,以实现对资金收付异常行为的过程监控。(三)关键流程节点管控。

保险机构应当根据高风险客户特征,酌情在承保、保全、理赔等环节采取强化的控制措施。1.承保环节可采取的控制措施有:经相关负责人授权后,再为客户办理业务;对客户的投保金额、投保方式等实施合理限制。2.保全环节可采取的控制措施有:完善保全管控制度,严格退保和给付资金支付对象管控;定期开展退保风险数据排查工作。3.理赔环节可采取的控制措施有:强化调查与洗钱相混同的保险欺诈行为,如利用犯罪资金购买标的投保后实施的欺诈行为。(四)可疑交易报告。保险机构应当设立可疑交易指标体系,明确人工识别可疑交易对象和流程,并通过持续性、强化的客户尽职调查手段予以识别分析。对客户采取尽职调查后,保险机构有合理理由怀疑资金为犯罪收益或与恐怖融资有关的,应按照法律规定,向中国反洗钱监测分析中心报送可疑交易报告。(五)恐怖活动资产冻结。

保险机构一旦发现客户为被公安部列入恐怖活动组织、恐怖活动人员名单或者保险资金为恐怖活动资产的,应按照法律规定立即对相关资产采取冻结措施,并报告当地公安机关、国家安全机关、人民银行和保险监管部门。第二十九条 保险机构可对低风险产品和低风险客户采取简化的客户尽职调查及其他风险控制措施,包括但不限于: (一)在退保、理赔或给付环节再核实被保险人、受益人与投保人的关系。(二)适当延长客户身份资料的更新周期。(三)在合理的交易规模内,适当降低客户身份识别措施的频率或强度。第四章 管理与保障措施 第三十条 保险机构应在总部或集团层面制定统一的洗钱风险管理政策、制度和流程,开发统一的反洗钱信息系统,并在各分支机构、各部门执行和使用。洗钱风险管理政策应经保险机构董事会或其授权的组织审核通过,并由高级管理层中的指定专人负责实施。

保险机构可针对分支机构所在地区的反洗钱状况,设定局部地区的风险系数,或授权分支机构根据所在地区情况,合理调整风险子项或评级标准。第三十一条 保险机构应指定适当的部门及人员整体负责风险评估工作流程的设置及监控工作,组织各相关部门充分参与风险评估工作。第三十二条 保险机构应确保客户风险评估工作流程具有可稽核性或可追溯性。第三十三条 保险机构应确保洗钱风险管理工作所需的必要技术条件,积极运用信息系统提升工作有效性。系统设计应着眼于运用客户风险等级管理工作成果,为各级分支机构查询使用信息提供方便。第三十四条 保险机构委托其他机构开展客户风险等级划分等洗钱风险管理工作时,应与受托机构签订书面协议,并由高级管理层批准。委托机构对受托机构进行的洗钱风险管理工作承担最终法律责任。第五章 附 则 第三十五条 本指引中“客户”是指投保人,鼓励保险机构将本指引的要求运用于被保险人、受益人、实际控制人、实际受益人等其他人员。

第三十六条 本指引由中国保监会负责解释和修订。第三十七条 本指引未尽事项适用《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》的有关规定。第三十八条 本指引自发布之日起施行。(中新网金融频道)。

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