保监会副主席:逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权


 发布时间:2021-03-07 05:21:37

中国保险行业协会披露反保险欺诈案例 (记者 周慧)前日,中国保险行业协会(以下简称“中保协”)在京召开新闻发布会,正式发布了十起反保险欺诈典型案例。中保协秘书长助理余勋盛表示,随着我国保险业的发展,保险欺诈案件逐年上升,反欺诈形势日益严峻。保险欺诈行为不仅直接侵害了消费者利益和保险机构效益,而且间接提高了保险产品和保险服务价格,破坏了市场秩序。据介绍,在财险方面,车险是保险欺诈的易发领域;寿险方面,高额的意外险是欺诈行为的易发领域。十起反保险欺诈典型案例分别是: 一、设局杀妻,骗取高额保险赔偿。二、修理厂老板盗用客户信息,虚构保险事故,骗取高额保金。三、银保经理冒用客户名义,骗取保单贷款。四、隐瞒标的受损事实,先出险后投保船舶建造险诈骗。

五、故意焚毁自有车辆,骗取高额保金。六、篡改检查报告,夸大损伤程度,骗取高额赔付。七、高空坠楼致死,伪造交通事故骗保。八、医护人员利用职务之便,虚构住院事实进行保险欺诈。九、多人团伙分工合作骗保。十、酒后驾车互撞,合谋顶包骗保。下一步,中国保险行业协会将在中国保监会稽查局悉心指导下主要开展以下方面反保险欺诈工作:一是成立反保险欺诈专业委员会;二是建立车险理赔反欺诈联席会议制度;三是组织制定《反保险欺诈指引》;四是推进反欺诈车险信息平台功能建设;五是建立反欺诈专项资金;六是加强反保险欺诈工作交流;七是加强新兴销售渠道反欺诈风险研究;八是加强教育宣传和交流合作营造反欺诈工作良好氛围。

天心区车主刘先生向记者反映,他购买了某保险公司包括不计免赔在内的全险,但在理赔时并没有得到保险公司全额赔付,究竟是怎么回事呢? 买了不计免赔 赔付被打折? 刘先生的爱车是去年购买的,他购买了包括不计免赔在内的全险。根据刘先生提供的保单号和身份证号码,记者登陆该保险公司承保理赔信息查询系统发现,在今年3月的一起碰撞事故中,结案金额为700元,保险公司仅支付400元到其银行账户。赔付打了折扣,刘先生表示“想不通”,“明明买了不计免赔,为什么还有300元差额不支付给我呢?” 让刘先生“振振有词”的不计免赔究竟是什么?记者了解到,保险事故中,保险公司一般会根据驾驶人在事故中的责任划分来赔付。例如,定损是1000元的事故,如果车主全责,最后只能在保险公司拿到800元的赔偿。如果车主主责、同责,则分别可以获得900元、950元赔付。正因为如此,不计免赔应运而生,即车主在购买了不计免赔后,即便车主全责,仍可获得1000元赔付。绝对免赔额造成300元差额 为什么刘先生没有获得全额赔付呢?记者采访发现,刘先生的保单合同上一条绝对免赔300元的特别约定,是刘先生不能获得全赔的“拦路虎”。

据湖南省保险行业协会副会长阳继泽介绍,不计免赔将本应由消费者自行承担的部分风险转嫁给保险公司,尤其是在发生大案时,不计免赔险施展的空间很大。如在一场碰撞事故中,车主A为全责,如果定损10万元,若A买了不计免赔险,则可以获得保险公司10万元的赔付;但如果没有购买该险种,则需自行承担20%的损失,即只能获得8万元赔付,余下来的2万元需自行承担。尽管如此,若保险中含有绝对免赔,得到的赔付仍将有部分差别。如前面提及的10万元案件中,如果车主选择了300元为免赔额,并购买了不计免赔险,他能从保险公司获得100000-300=99700元的赔付款;但如果他没有购买不计免赔,保险公司将支付给他(100000-300)×0.8(剩余20%需自行承担)=79760元的赔付款。绝对免赔额与车险优惠成正比 目前车险界设定的绝对免赔额主大多为300元、500元两种,有公司甚至推出了高达2000元的绝对免赔额。那么,这种看似对车主不利的条款约定,为什么仍然广泛存在呢? 阳继泽表示,绝对免赔额可在一定程度上促使车主谨慎驾驶,从而降低出险率。由于去年湖南使用了车险费率浮动改革,出险记录与来年保费息息相关。

如果出险超过3次及以上,保费将上浮,而赔付记录越少,车主越可享受保费优惠。部分车主权衡到保费优惠和时间成本,往往可能选择不报案。绝对免赔额正是基于应对这部分损失不大的小案件而生,让车主可借此在续保时享受一定费率优惠。记者在一产险公司费率折扣表上看到,一款5万元以下的车,若分别选择300元、500元、1000元、2000元的绝对免赔额,车损险对应的折扣分别为基准价的92%、84%、75%、62%。但显然,绝对免赔并不适用所有车主,如车技不娴熟的新车主小事故多发,若选择绝对免赔额约定,案件将得不到全额赔付。但老车主可能应对小刮蹭游刃有余,甚至全年不出险,选择绝对免赔额享受保费折扣未尝不是好选择。专家澄清:全险并非全能 类似刘先生这样的车主,在购买了包括不计免赔在内的全险后,在理赔时往往理直气壮。但阳继泽提醒,不计免赔并非“全能”。一般保险条款中仍约定了9种不能免赔的情况,所谓不计免赔可将爱车的任何出险损失全部转嫁给保险公司,而自己无需承担任何赔付的观念属于误读。此外,值得提醒的是,由于保单特别约定的效力高于保险条款的效力,因此即使投保了不计免赔特约条款,理赔时仍然要扣除特别约定的免赔额。

因此,特别是刘先生这类新车主在为爱车投保后,需仔细看清楚保单合同上的责任免除部分。而在一些小的出险事故中,则需视理赔金额及来年保费利率,进行综合权衡。记者 肖娟。

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