理财产品连续一周买不到 堪称“史上最难买”


 发布时间:2021-03-08 01:50:20

普通型人身保险预定利率2.5%上限时代结束。经国务院批准,普通型人身保险费率政策改革将从下周一(8月5日)正式实施,其中普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。这也意味着,沿用14年之久的人身险产品定价利率管制(预定利率不得超过年复利2.5%)得以突破。事实上,与投资型寿险产品竞争的银行理财产品、信托产品收益率飙涨,寿险产品几乎丧失了竞争力。近两年,寿险业保费增长乏力、投资回报不佳,行业从营销体制、投资渠道等多方面进行探索期望化解困局,进行市场化改革已成监管层的核心思路。对于此次费率改革,不少业内人士认为对险企业的新业务价值影响并不大,主要是普通型人身保险占寿险公司所有人身险的比重较小。广发证券行业分析师指出,改革涉及的只是传统险,目前新单占比几乎不超过5%。保险业内人士预计,如果传统寿险的预定利率上限从过去的2.5%提高至3.5%,也意味着消费者购买传统险产品将花费更低的价格。一位保险业内人士此前在接受记者采访时曾表示,以某款终身寿险(不分红)为例,投保人购买保额100万元的产品,在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元左右,而在3.5%的预定利率下,只需缴纳26万元左右。

若是一单保费为百元左右的意外险,预定利率上升保费可下降几十元。而对于已购买传统寿险的投保人而言,待寿险利率市场化改革实施后,先退保再购买较为便宜的传统寿险可能并不划算。因为届时现金价值计算方式也可能改变,退保可能会造成更大损失。同时,消费者在选择保险时,还是应遵从保障需求,不能一味追求低保费、高收益。

韩国小伙朴槿浚决心今年要做两件大事:增加银行存款和减少身上脂肪。一款银行储蓄新产品正好能帮助他更好地完成这两件事——减重越多,储蓄利率越高。韩国银行不断开发新产品,将储蓄、消费等传统业务与顾客减肥、出行、饮食等日常生活联系起来,吸引客源。减肥攒钱 韩亚金融集团下属韩亚银行销售一款名为“S曲线”的零存整取产品。在韩语中,“S曲线”意为身材玲珑有致。这款产品规定,客户燃烧的卡路里越多,银行给予的存款利率越高。举例来说,如果客户在一年内实现体重减轻5%或者成为健身房会员,银行将给予特殊利率。“如果银行给我信心,让我不放弃新年决心,我愿意把钱放入这家银行存起来,”朴槿浚告诉路透社记者。朴槿浚现年32岁,是一名汽车设计师。他计划连续存钱数年,但又担心健身“烧钱”,因为首尔多数健身房入会费用不菲。韩亚银行这款健身获更高储蓄利率的产品给他一些希望。

这款产品自2008年面世以来颇受欢迎,吸引近5万名客户,吸收存款累计4000亿韩元(约合3.56亿美元)。倡导环保 韩国还有一类“绿色信用卡”,持卡人可在使用信用卡同时,践行低碳生活理念,享受低碳生活方式。韩国环境部宣布一项2011年新政策,民众使用“绿色信用卡”购买环保产品或以绿色方式出行,例如乘坐公共交通工具,将不仅为环境保护作贡献,还将获得相应积分,以兑换现金或享受消费折扣。除“绿色信用卡”外,还有“绿色储蓄”。友利银行销售一款与自行车绑定的储蓄产品,客户以书面形式承诺骑自行车上下班或者刷信用卡乘坐公共交通工具即可获益。此外,银行还赠送自行车保险。品种繁多 各家银行各自开发新产品以吸引客户。韩国国民银行针对日益增多的智能手机用户群,推出一款节约开支、攒钱储蓄产品。客户冒出喝咖啡或者乘坐出租车念头,又觉得这笔支出其实没必要,可以点击智能手机上咖啡或出租车图标,相应费用就变成存款。

现年27岁的上班族崔正熙说:“当看到由于严格生活方式而积攒更多钱,我会为自己感到自豪。” 黄敏(新华社供本报特稿)。

2.5%的上限时代已成为过去,延续了14年的既定利率破冰。“开闸放水”后,各大险企紧跟新政策,按照新预定利率设计的产品近期争先恐后上市亮相。新产品中2.5%的预定利率已经被突破,大部分险企都将利率上涨至3.5%。根据测算,按照3.5%预定利率开发的产品的价格要比目前市面上同类型产品更具竞争力,降价效应已经显现。险企争先恐后推新品、频降价 据记者了解,建信人寿8月28日在个人渠道和银行渠道全面上市费改后的首款新产品,这款“福佑一生”两全保险,按照3.5%的预定利率设计。此外,中英人寿按照新预定利率设计的首款保障型产品“康佑一生长期疾病保险”也已经上市亮相,同样是一款以3.5%为定价利率的产品。

而光大永明人寿、国华人寿等也表示首批费率市场化后开发的新产品即将上市。普通型人身保险预定利率从1999年以来一直受制于2.5%的上限规定,按照保监会的新规,现在则可以由保险公司按照审慎原则自行决定。此前由于预定利率过低,以保障为主的传统人身保险产品在销售渠道吸引力并不大。新政策推出近一个月以来,各大险企尤其是中小型保险公司都纷纷“推陈出新”。“对消费者来讲,利率放开初期肯定有好处,为了吸引消费者,新推出的保险产品肯定会降价。”多位保险研究员均表示,费率政策改革后,新型普通保险产品可能在目前基础上降价10%-20%。根据记者了解,目前市场上推出的新产品和以往相比,除了预定利率上涨外,确实也普遍降价了。

建信人寿保险有限公司总裁赵富高表示,新产品比按原有预定利率设计的同类型产品保费降低了7%-26%,同样的缴费期限,被保险人年龄越小,所节省的保费就越多。比如0至5岁的男性以及0至10岁的女性,采用趸缴方式,保费约能降低26%。“我们还开发并报备了一款终身年金保险,这款年金产品与原预定利率设计的相同保险利益的年金产品降价幅度在28%-40%之间。”赵富高说。复旦大学保险系教授徐文虎认为,消费者购买长期寿险产品,往往很注重回报率,现在利率明显提升了,对消费者来说吸引力更大了。新政策考验险企经营管理能力 除了给消费者带来实惠外,人保寿险副总裁王慧轩在2013年中期业绩会上也表示,费率市场化改革的更大意义在于可以推动险企产品的创新。

“原来大家总在说人身险的产品雷同,你抄我,我抄你,原因很简单,原材料是固定的面粉,水面比例是固定的,蒸出来的馒头不是扁就是方,外表看起来不一样,吃起来却都一样。但现在不同了,首先它解决的一个问题就是可以市场细分。” 预定利率提高的同时,保费也更便宜了,险企“争先恐后”推新品、抢占市场的热情会不会导致市场的无序竞争,尤其会否打起“价格战”是市场关心的话题。太平洋人寿保险股份有限公司董事长徐敬惠认为,近期开始的寿险费率改革,将定价权转给保险公司,根据市场和自身的状况来确定,但在产品的报备和报批上,又设定了3.5%以下和3.5%以上不同的要求,这样费率改革就不会引起市场的无序竞争。

“若将预定利率提高至3.5%或以上的话,对准备金的要求会增加,对偿付能力的要求也会增长。高于3.5%预定利率必须具有150%的偿付能力,才能向监管部门报批。在3.5%以下,偿付能力要求则是不低于100%。” 对此,建信人寿产品市场部总经理许军盛也表示,不管利率怎么放开,最终保险公司设定的利率还是要符合经济核算的原则。“这考验公司的投资能力,随着投资新政策的不断出台,保险公司的投资能力也在不断提升。各家险企在面对市场的时候,还是要在可控的范围内,做出让利举动,不会导致无序竞争。” 弹性费率激活寿险市场活力 徐文虎指出,“利率管制放开后,保险产品的特色不能摈弃,不能一味地突出回报率,更要突出寿险产品的保障功能。

这是保险经营的本质,没有这点保险产品根本不用问世,这是区别于社会上其他金融产品的本质。” 值得关注的是,费率新政策推出后,市场担忧的还有保费降低后,可能会诱发退保压力。对此,相关机构做出的测算是以3年为临界点,缴费超过3年,客户的退保损失比获利大,因此退保并不划算。对缴费尚未满3年的客户来说,退保可能相对划算,但也需根据具体产品类别、设计,具体测算和比较。赵富高指出,前期公司已就保险条款、费率和经营的相关风险进行了测算,测算结果认为新产品整体风险可控。“费率有弹性,才能把寿险市场激活。预定利率从2.5%到3.5%,现在还不能说已经实现市场化,这还远远不够,只是一个起步,一个市场化的、转型发展的信号。

”徐文虎说。新华网上海8月28日电(记者王淑娟)。

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